Le meilleur conseil budget: comment constituer une épargne!

Les épargnes | La coligri s'organise

LES épargnes oui. Parce qu’il n’y a pas UNE épargne, mais bien DES épargnes. S’il n’y a qu’un conseil à retenir dans la gestion de son budget personnel, je crois que ce serait celui-là : Constituer une épargne. Dès que vous commencez à gagner de l’argent : il faut constituer une épargne.

Même sur vos 1ers revenus de babysitting quand vous êtes ado ou quand votre mamie-chérie vous glisse un petit billet quand vous repartez de chez elle. Épargnez. C’est le meilleur conseil budget: se constituer une épargner

1/Pourquoi constituer une épargne ?

Votre épargne vous protège, vous sécurise, vous autonomise. Grâce à VOTRE épargne, vous ne dépendez de personne et vous pouvez pallier les difficultés de la vie quotidienne en toute sérénité.

Quand vous avez de l’argent de côté disponible, vous pouvez :

  • Gérer les dépenses imprévues sans être ni à découvert ni en difficultés financières, et sans être obligé de recourir à un crédit pour vous en sortir.
  • Décider de vous séparer de votre conjoint ou conjointe sans vous mettre (en plus) en difficultés. Ou bien décider de changer de job si vos conditions de travail ne vous conviennent plus. Dans les 2 cas vous avez de l’argent pour pallier les 1ères dépenses ou pertes de revenus. La liberté, quoi.
  • Mener à bien vos projets : immobilier, voyages, travaux dans la maison etc…

Et vous quel est votre pourquoi?

Il est vrai que c’est un terme très à la mode dans le développement personnel, mais à juste titre : c’est à votre pourquoi qu’il faudra vous raccrocher pour rester focus lorsque vous allez constituer votre épargne.

Qu’est-ce qui vous motive au fond pour mettre de l’argent de côté ?

Qu’est-ce que vous voulez vraiment, profondément pour vous et votre famille ? Quels sont vos projets ? Vos envies ?

Définir les objectifs pour constituer une épargner

Et une fois que vous avez défini votre but, il faudra poser les objectifs concrets pour y parvenir.

Vous trouverez ici un article sur la méthode SMART, qui vous aidera à atteindre votre objectif grâce à ces critères : Spécifique, Mesurable, Atteignable, Réaliste et le Temps.

Une femme glisse une pièce dans une tire lire cochon | La colibri sorganise

2/Les différents types d’épargnes

Il existe 3 types d’épargnes selon moi pour constituer une épargne diversifiée et dédiée à vos différents objectifs :

L’épargne de précaution

C’est pour moi la plus importante, car c’est la base de l’épargne. C’est grâce à elle que vous ne serez pas à découvert ni obligé de faire un emprunt, que ce soit à votre famille ou à votre banque. Cet argent doit être liquide c’est-à-dire disponible rapidement (sur un livret bancaire par exemple). Il vous servira si le lave-linge vous abandonne (toujours lâchement), pour payer une facture de garage ou le voyage scolaire du petit dernier, prévu dans 2 mois.

Le montant à épargner est d’environ 1.5 à 2K€ pour couvrir les petites difficultés de la vie quotidienne. C’est une somme bien sûr, et même si vous commencez plus petit autour de 500€, vous verrez que cela vous rendra plus serein !

Cette épargne est, bien sûr, à renflouer en priorité dès qu’on a pioché dedans.

L’épargne de sécurité

On en parle beaucoup car c’est une tendance aux USA où l’assurance chômage est bien différente de la France : il est y donc conseillé d’avoir plusieurs mois de salaires d’avance au cas où.  En France, pour les salariés, ce n’est pas forcément nécessaire, sauf à avoir des projets d’entrepreneuriat.
Et, justement, si vous êtes à votre compte en France, je ne peux que conseiller grandement cette épargne qui vous tranquillisera pendant quelques mois en cas de pertes de revenus ou de début d’activité. Une prévoyance coûte très cher, et les droits au chômage ne sont pas toujours assurés, selon votre statut d’entrepreneur.

L’épargne de sécurité doit couvrir 6 à 12 mois de vos charges fixes (vous retrouverez le détail de ce type de charges ici).

Pas de chiffres précis ici non plus, c’est au cas par cas puisque les charges d’un célibataire ne seront pas celles d’une maman solo avec 2 enfants.

L’épargne de projet

C’est l’épargne la plus stimulante selon moi, car il s’agit de mettre de l’argent de côté pour un projet précis, presque palpable. En effet, il s’agit là de financer vos projets à plus long terme. Un beau voyage, constituer l’apport pour l’achat de votre maison ou bien investir dans un studio pour assurer un revenu complémentaire à la retraite en sont des exemples courants. Il peut s’agir également d’investissement en bourse.

Ici l’argent n’a pas besoin d’être disponible immédiatement, il peut donc être placé sur une assurance-vie par exemple.

Attention, et ceci vaut pour tous les investissements : les performances passées ne présagent pas des performances futures, calculez les risques que vous êtes prêts à prendre ou pas avant de vous engager.

3/Concrètement, comment fait-on pour constituer une épargne ?

1ère étape: faites votre budget

Comment savoir combien on va mettre d’argent de côté si on ne sait pas où va notre argent ? Je vous conseille la lecture de cet article à ce sujet.

2ème étape: payez-vous en premier!

Qu’est-ce que ça veut dire ?
Et bien tout simplement, on n’attend pas la fin du mois pour mettre de l’argent de côté, car bien souvent à la fin du mois… il n’y en a plus !

Non, non, dès que votre salaire est crédité sur votre compte bancaire, vous mettez la somme allouée de côté. Et pour ne pas s’embêter à devoir y penser ou de risquer de l’oublier, vous pouvez mettre en place un virement automatique à date fixe (quelques jours après avoir été payée).

Rien ne vous empêche cependant d’épargner également l’argent qui restera à la fin du mois, bien sûr 😉

3ème étape: déterminez combien vous épargnez

Tout le monde n’a pas le même budget, ni les mêmes besoins, ni les mêmes projets. Débrouillez-vous avec ça ! Non, je plaisante bien sûr ! Tout dépend d’où vous en êtes aujourd’hui et de l’échéance de vos projets.

Selon moi la priorité absolue est l’épargne de précaution pour en avoir un peu sous le coude cas une galère se présentera (et malheureusement, elle se présentera). Je propose de vous focaliser là-dessus dans un 1er temps.

Le découvert ou l'épargne?

Attention si vous avez actuellement un découvert, et c’est ok, ça peut arriver à tout le monde, commencez plutôt par sortir du découvert : par exemple si vous êtes à 300€ de découvert, et que vous pouvez épargner 100€/mois, vous pourrez remonter la pente en 3 mois.

Si vous pouvez mettre 50€/mois, vous sortirez du découvert dans 6 mois. Ça vous parait loin et ça vous décourage ? Souvenez-vous que l’épargne est un marathon, pas un sprint.

Pensez à dans 3 ou 6 mois, quand vous serez tellement fière de vous d’avoir atteint votre objectif !

L'astuce du rétrobudget

Une autre manière de faire est de procéder à un « rétrobudget » par rapport à votre projet.

Exemple : vous souhaitez faire un joli voyage dans 2 ans, voyage que vous estimez à 2000€? Faites le calcul : 2000€ / 24 mois= 83.333€. Si vous mettez 85€ par mois dans votre tire-lire, dans 2 ans vous pourrez partir faire votre voyage.

Le budget voyage est de 5000€ ?

5000€/24 mois =208.3333€, il faudra mettre 210€ de côté tous les mois pour atteindre votre objectif.

210€ c’est trop pour votre budget ?

2 solutions : soit vous faites en sorte de gagner plus d’argent, ou alors de dépenser moins pendant les 2 ans jusqu’à votre échéance, soit vous reportez votre projet d’1 an ou 2, selon votre capacité d’épargne.

5000€/36 mois = 138.8888€

5000€/48 mois = 104.1667€

Faites vos propres choix

C’est à vous de faire votre choix, selon votre budget au quotidien, selon votre motivation, selon votre projet, bref, vous êtes le chef à bord !

Ne craignez pas de commencer petit, il faut bien commencer quelque part.

Si vous mettez même seulement 20€ de côté chaque mois, à la fin de l’année cela fera 240€. Vous serez bien contents d’avoir cette somme de côté. L’adage ne dit-il pas « il n’y a pas de petites économies » ?

Et puis mettre cet argent de côté, même un peu, va vous donner l’habitude de le faire.

Quand vous pourrez épargner plus, vous agirez de la même manière, car le pli sera pris.

Des piles de pièces de plus en plus hautes | La colibri sorganise

4/ les obstacles éventuels lorsqu'on veut se constituer une épargne

Vous pourrez me dire : « oui, mais épargner ce n’est pas facile, il y a toujours des dépenses (mauvaise!) surprise!». Dans ce cas, je vous propose de retourner lire la partie à propos de l’épargne de précaution, qui est justement là pour pallier ce type de dépense qui ne sont pas des imprévues.

On sait qu’un jour il y aura des réparations sur la voiture, que la machine va bien finir par nous lâcher etc… On espère juste que ce soit le plus tard possible, mais on sait que ça va arriver, donc c’est une dépense prévisible, et pas du tout imprévisible 😉. On ne sait juste pas quand. L’épargne de précaution est là pour cela.

Vous pourrez également me dire : « oui, mais il faut bien se faire plaisir aussi!». Oui, bien sûr. A la mesure de vos revenus.

Lorsque vous faites votre budget chaque mois vous pouvez tout à fait prévoir une somme pour les petits plaisirs au quotidien et une somme pour votre épargne. Vous savez alors que votre épargne grossira moins vite, et c’est ok. Il est nécessaire de trouver son équilibre entre la vie quotidienne et se constituer une épargne.

Chacun sait où il place le curseur, et la force de faire son budget est justement de faire des choix éclairés et en toute conscience.

Je rajouterai qu’il existe des tonnes d’activités non payantes pour se faire plaisir. SOuvenez-vous que le « besoin » de dépenser pour se faire plaisir a été créé de toutes pièces par les publicitaires et les industriels pour nous faire acheter LEURS produits, pas pour nous rendre plus heureux 😉

5/ le système des enveloppes pour constituer une épargne

Le système des enveloppes peut vous aider à constituer une épargne. On peut choisir des enveloppes réelles à la maison ou virtuelles sur un tableau excel /livret bancaire. Dans les deux cas, le fait de poser les chiffres, de voir le total augmenter chaque semaine ou chaque mois peut vous encourager à faire attentions à vos dépenses et à respecter votre budget du mois. C’est une méthode très puissante.

De mon côté j’utilise les enveloppes pour le budget de Noël et le budget des vacances par exemple. Chaque mois tout au long de l’année je mets un peu d’argent pour anticiper ces grosses dépenses.

Pour Noël je commence dès janvier, en mettant 50€/mois. Pour les vacances je procède de la même manière, dès septembre je mets entre 30 et 50€/mois, selon les possibilités.

C’est très agréable de préparer les fêtes avec une somme d’argent déjà allouée. Pour les vacances également c’est très appréciable. Cela permet de profiter pleinement des repos, sans se demander comment va se passer le mois de septembre au niveau de nos finances !

Je vous encourage donc vivement à réfléchir à tout cela, seul ou avec votre famille. Prenez un temps où vous ne serez pas dérangée et préparez-vous un bon thé. Puis installez-vous confortablement et faites un point sur ce que vous souhaitez dans la vie et comment vous pouvez financer ces projets.

Constituer une épargne, anticipez vos dépenses et vos  projets, c’est la meilleure façon d’atteindre vos objectifs et vos rêves!

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