Budget: La méthode des enveloppes
Par les temps qui courent, avec l’inflation et l’incertitude de l’actualité, nous sommes de plus en plus nombreux à vouloir prendre soin de notre argent.
Si vous commencez à vous intéresser aux finances personnelles et si vous avez l’habitude des réseaux sociaux, vous avez surement déjà entendu parler de la méthode de gestion de budget dite « des enveloppes ».
C’est une technique facile et concrète pour respecter un budget personnel et pour épargner.
J’ai moi-même découvert cette technique il y a une quinzaine d’années, et alors que je commençais tout juste à reprendre mon budget en main.
La méthode des enveloppes m’a permis d’accélérer le processus et de voir des résultats probants rapidement. J’avais réussi à mettre de l’argent de côté dès le mois suivant !
Encore aujourd’hui j’utilise à titre personnel et pour ma famille ce système des enveloppes, et ça fonctionne très bien!
Alors concrètement, de quoi s’agit-il et comment fait-on pour mettre en place ces fameuses enveloppes ?
Etablir son budget
La première chose à faire lorsqu’on veut prendre soin de son budget, et quelle que soit la méthode choisie, c’est de faire son budget, même si on sait bien que ce n’est pas facile. J’en parle justement dans cet article que vous retrouvez sur le blog.
Il s’agit de savoir combien vous gagnez d’argent, combien vous en dépensez et dans quoi vous le dépensez.
Faites le point de vos revenus et dépenses des 6 derniers mois et catégorisez-les.
En classant vos dépenses par catégorie, vous prendrez conscience d’où va votre argent et à quelle hauteur. Cela vous aidera pour définir vos enveloppes et les montants alloués.
Quelques exemples de catégories les plus courantes: loyer/prêt immobilier, alimentation, impôts, énergies (élec, gaz, eau, bois), frais de transports (bus/métro/auto), assurances, téléphonie et internet, abonnements streaming, crédits divers, vêtements, activités sportives, restos/sorties etc…
Plus vous serez précis, mieux ce sera pour votre gestion.
Selon chacun il y aura aussi des dépenses spécifiques à ne pas oublier, comme les frais vétérinaires ou les hobbies / passions.
Enfin pensez aux dépenses « saisonnières » : frais vétérinaires, vacances, rentrée scolaire, noël, anniversaires etc…
Répartir les dépenses selon les postes
La méthode des enveloppes va vous permettre de gérer toutes ces dépenses à l’année et d’anticiper les charges ponctuelles et les éventuels imprévus.
Dans un 1er temps, calculez le reste à vivre après vos dépenses dites « essentielles », c’est-à-dire celles auxquelles vous ne pouvez pas échapper, comme le loyer et les impôts par exemple.
Ce type de dépenses ne fait pas l’objet d’enveloppes puisque la plupart du temps les montants sont fixes et gérés par prélèvement. Les enveloppes n’ont donc pas d’intérêt dans ce cas.
Vos revenus – vos dépenses essentielles ou fixes = votre reste à vivre
La méthode des enveloppes va vous aider à gérer les dépenses dites « accessoires » avec votre reste à vivre.
Les dépenses « non essentielles » ou « accessoires » sont celles sur lesquelles vous pourrez « jouer » pour établir et respecter votre budget. Par exemple : l’alimentation, les sorties, les vêtements, les loisirs etc…
Attention je ne dis pas que se faire plaisir n’est pas important (c’est même selon moi indispensable de garder un peu de dépenses plaisir pour maintenir un budget équilibré dans le temps !) !
Mais je dis que ce sont des sommes d’argent que vous allez pouvoir moduler chaque mois selon vos besoins (contrairement à votre loyer).
Car oui, tout le monde mange, mais le budget des courses peut varier du simple au double pour une même famille selon les habitudes alimentaires, la région ou les régimes.
En revanche, on n’a pas besoin d’acheter des vêtements tous les mois. Ce sont donc des dépenses modulables selon les mois.
A propos du budget alimentation de la famille, c’est un post sur lequel on peut faire de belles économies, par exemple en établissant les menus à l’avance, en mangeant des fruits et légumes de saison et/ou en limitant les plats tout prêts. Je vous parle du budget alimentation dans cet article.
Analysez l’état des lieux de votre budget : quelles sont les dépenses que vous pouvez modulez ?
La méthode des enveloppes est également l’occasion de mettre en place des épargnes diverses ou d’anticiper des frais variables d’un mois à l’autre. Je pense par exemple aux vacances ou aux anniversaires de vos proches.
SI cela peut vous donner quelques idées d’enveloppes, voici ce que nous avons mis en place chez nous.
Nous avons des enveloppes pour :
- l’alimentation,
- les vacances,
- Noël,
- la rentrée scolaire,
- les vêtements,
- les frais vétérinaires,
- la beauté (coiffeurs et manucures)
- la santé (nous vivons en Espagne et le système de santé est différent, par exemple nous payons nos médicaments).
Attention nos enveloppes ne seront pas forcément les vôtres.
Pas besoin d’enveloppe « frais vétérinaires » si vous n’avez pas d’animaux chez vous.
En revanche, si vous pratiquez le golf ou le tricot de manière passionnée, si allez au cinéma chaque semaine ou bien si vous êtes gaga de décoration d’intérieur, il sera intéressant de créer des enveloppes pour ces catégories.
L’intérêt des enveloppes est qu’elles sont propres à chacun et s’adaptent à vos besoins selon votre mode de vie, vos priorités et vos projets !
Le matériel nécessaire
Pour mettre en place les enveloppes, je vous conseille de faire au plus simple pour commencer. Pas besoin de dépenser de l’argent avant d’en économiser !
Au moins dans un premier temps, attendez de savoir si cette méthode vous convient avant d’investir dans des pochettes.
Pour des enveloppes « physiques », avec des « vrais » billets, vous pouvez utiliser n’importe quelle enveloppe à courrier classique, en papier, en indiquant simplement dessus à quelle catégorie elle correspond.
Si cela vous plait, vous pouvez dessiner dessus ou y coller des stickers pour vous motiver ! Ajoutez aussi dans l’enveloppe une fiche de suivi avec le solde à jour.
Lorsque vous ajoutez de l’argent ou lorsque vous en prenez, notez-le. Vous saurez ainsi toujours où vous en êtes.
Si vous n’êtes pas à l’aise à l’idée de garder des espèces chez vous ou que vous avez l’habitude de tout régler par carte bancaire, je vous conseille les enveloppes dites « virtuelles ». Pour cela faites au plus simple également.
Vous pouvez ainsi déposer l’argent sur un compte livret en début de mois, duquel vous pourrez facilement faire des virements et des dépenses au fur et à mesure du mois qui passe. Pensez à faire un suivi sur un tableur de type excell, afin de vous y retrouver entre les montants alloués et les enveloppes.
Il existe également des banques qui proposent des sous comptes ou des enveloppes virtuelles directement sur leur application, comme Suméria ou Revolut. Je ne suis pas cliente de ses banques, mais je sais qu’elles existent, je vous laisse faire vos propres recherches à ce sujet.
Que vous choisissiez les espèces ou les enveloppes « virtuelles », les montants alloués aux différentes catégories de dépenses vont changer chaque mois, selon vos objectifs et vos besoins. Dans tous les cas il vous faut donc faire un suivi précis de votre budget.
Suivre le budget
Une fois les enveloppes mises en place, il est primordial de suivre vos dépenses tout au long du mois. Faire un budget sans le suivre ensuite ne rime à rien et sera totalement inutile.
Que ce soit en format papier ou sur un tableur, vous allez suivre vos entrées et vos sorties d’argent.
Régulièrement, connectez-vous à votre compte bancaire pour vérifier les montants et les intitulés. Je conseille de le faire toutes les semaines. Vous pouvez le faire plus fréquemment au début, pour prendre en main la routine.
Consacrez-y un moment où vous serez disponible et au calme, faites-vous un thé et consultez vos comptes.
D’abord pour vérifier que vos entrées d’argent ont bien eu lieu, et que les montants sont corrects. Même chose avec les dépenses.
Ainsi vous saurez toujours où vous en êtes.
Pour ma part je fais les comptes au mois, et je sais toujours où j’en serai à la fin du mois, indépendamment du solde de mon compte tel ou tel jour. Tant que toutes les dépenses ne sont pas passées, ce solde ne signifie finalement rien du tout par rapport à votre budget. Le solde de votre compte est une photo de votre compte bancaire à l’instant T.
Dans les 1ers mois de la mise en place des enveloppes et du suivi de votre budget, il est fort probable que vous découvriez des dépenses que vous aviez oubliées de prendre en compte (comme des factures qui n’arrivent que tous les 6 mois, ou des charges trimestrielles), notez-les dans votre suivi et lissez la somme sur l’année. Vous pourrez ainsi provisionner cette charge tous les mois dans une enveloppe dédiée. Lorsqu’il faudra payer cette facture, l’argent sera sur votre compte !
Vous repèrerez aussi des frais divers, des abonnements oubliés et que vous n’utilisez plus mais qui continuent à être prélevés sur votre compte. C’est le moment de faire le tri dans tout cela et de faire vos premières économies !
Enfin vous vous apercevrez peut-être que la somme que vous avez choisie pour telle catégorie est insuffisante, il faudra l’augmenter, au détriment d’une autre. Ou bien au contraire, vous avez prévu trop large pour telle autre catégorie, et vous pouvez augmenter le montant alloué aux vacances par exemple. Des modifications seront toujours à prévoir.
Enfin vous pouvez choisir un objectif d’épargne par enveloppe. C’est ce que nous avons fait pour les frais vétérinaires à 350€. Lorsque la somme est atteinte, et tant que nous n’avons pas besoin de piocher dedans, nous ne mettons plus d’argent dans cette enveloppe, nous les versons dans l’enveloppe des vacances, ou tout autre enveloppe qui a besoin d’être remplie.
Ce sera ainsi tout au long de votre utilisation de la méthode des enveloppes : chaque mois lorsque vous préparerez votre budget du mois suivant, vous dispatcherez l’argent selon les enveloppes en cours, selon vos objectifs, selon vos besoins spécifiques du mois etc…
La méthode des enveloppes en pratique: 3 exemples concrets
Attention, ces 3 exemples ont été sélectionné parmi mes proches.
Les budgets sont adaptés à leurs besoins et donc par forcément aux vôtres. Ils sont là pour vous inspirer, et pas pour faire un copier/coller.
Exemple n°1 :
Pour un reste à vivre est de 800€ pour une famille de 2 adultes et 2.
La famille utilise la méthode des enveloppes avec un système virtuel. Madame gère le budget via un tableur informatique, et fait les virements depuis le livret en direct lors de chaque achat par carte bancaire, que ce soit monsieur ou elle qui fasse l’achat.
Voici la répartition de leur reste à vivre :
- 500€ aux courses alimentaires (ils essaient de faire attention de ne pas gaspiller, et presque tous les mois, il reste un peu d’argent dans ce budget, pour une soirée en famille dans une pizzeria)
- 50€ aux sorties et loisirs du mois,
- 50€ pour l’enveloppe de Noël,
- 100€ pour l’enveloppe des vacances,
- 50€ pour l’enveloppe des frais vétérinaires
- 50€ pour l’enveloppe des vêtements (leur objectif est de 400€, lorsque l’enveloppe est pleine, ces 100€ « basculent » dans leur épargne générale)
Exemple n°2 :
Reste à vivre de 350€ pour une étudiante en alternance.
- 150€ de courses alimentaires
- 30€ de matériel de dessin lié à sa scolarité
- 50€ de sorties entre amis (fast food)
- 40€ de frais vétérinaires pour son chat
- 30€ pour ses prochaines vacances
- 20€ de coiffeur
- 30€ de vêtements/chaussures
Exemple n°3 :
Reste à vire de 550€ pour une maman solo et ses 3 enfants
- 370€ de courses alimentaires
- 60€ vêtements (elle achète beaucoup de seconde main)
- 30€ de loisirs créatifs avec ses enfants
- 20€ pour Noël
- 20€ pour les anniversaires
- 50€ pour les vacances
les avantages de la méthode des enveloppes
- La méthode des enveloppes nous incite à préparer notre budget au plus précis.
- Grâce à elle, pas de découvert Quand il n’y a plus d’argent dans l’enveloppe, il faut attendre le mois prochain !
- La méthode des enveloppes permet d’économiser de l’argent et d’épargner.
- Lorsqu’on l’utilise avec des espèces, cette méthode de gestion de budget permet de prendre conscience de l’argent dépensé. De mon côté quand je paye par carte bancaire, j’ai l’impression de dépenser moins, alors que j’ai plus de mal à lâcher mes billets ! Pourtant le montant est le même !
Les inconvénients de la méthode des enveloppes
- La méthode des enveloppes ne fonctionne pas avec les prélèvements. C’est bien dommage lorsque les montants sont variables (comme pour les factures d’éléctricité ou d’eau par exemple). Dans ce cas je conseille de prévoir large en lissant sur l’année le montant des factures de l’année précédente.
- Avec les enveloppes physiques, il n’est pas du tout ni pratique ni sécurisant de garder chez soi, ou pire encore sur soi, tout cet argent liquide. Il convient de s’organiser pour anticiper chaque dépense et penser à prendre la bonne enveloppe avant de partir en shopping. C’est faisable mais pas pratique.
Vous l’avez compris, et malgré ce quelques inconvénients, nous sommes de notre côté conquis par cette méthode des enveloppes, et depuis des années !
Il y a 15 ans c’est clairement grâce à cela que j’ai sauvé mon budget et depuis je n’ai plus jamais été à découvert à la banque !
Nous parvenons à anticiper quasiment toutes nos dépenses, et pour les « imprévus » nous piochons dans le fonds d’urgence.
C’est un réel soulagement d’avoir un budget cadré, et même si on a parfois des surprises, elles sont gérées avec sérénité grâce à cette méthode des enveloppes.
Et vous ? Avez-vous déjà utilisé les enveloppes pour votre budget ? Pour quel type de dépense pourriez-vous créer une enveloppe ?
